リフォームやリノベーションを考え始めると、多くの人が最初につまずくのが「お金の問題」です。

埼玉県西部でも、同じ悩みをよく聞きます。

埼玉県西部でリフォームやリノベーションを検討中の方へ。
補助金・減税・ローンなど、お金の制度をどう整理して考えればいいかを分かりやすく解説します。
条件を一つひとつ追いかける前に、まず全体像をつかみたい方に向けたまとめ記事です。

補助金、減税、ローン──

制度がいくつもあることは分かっていても、
「結局、自分はどれを使えばいいのか」
ここで立ち止まってしまう人は少なくありません。

実は、リフォームに使えるお金の制度は、
種類ごとに役割がまったく違います。

・今すぐ効くお金
・あとから効いてくるお金
・長い目で負担を軽くする仕組み

この記事では、
制度の細かい条件を追いかける前に、
まず「どう整理して考えればいいか」
その全体像をまとめました。

詳細は、各章で順に見ていきます。

リフォームで使えるお金の制度は、大きく3つ

リフォームやリノベーションで使える「お金の制度」は、
実はとてもシンプルで、次の3つに整理できます。

ポイントは、
性質がまったく違う制度を、同じものとして考えないことです。

補助金・助成金（もらえるお金）

条件を満たせば、
実際に現金として受け取れる支援制度です。

減税・税優遇（戻ってくるお金）

工事後に、
税金が軽くなったり、戻ってきたりする制度です。

ローン優遇（金利が下がる・借りやすくなる）

金利や条件が優遇され、
長期的な支払い負担を軽くする仕組みです。

この3つは、
「どれが一番お得か」を比べるものではありません。
役割が違うものとして、分けて考えることが大切です。

制度は「どれか1つ」ではなく「組み合わせ」で考える

ここが、いちばん大切なポイントです。

リフォームのお金は、
補助金・減税・ローンを
別々に考えるものではありません。

工事内容によっては、

・補助金を使い
・減税も受け
・ローン条件も有利にする

という組み合わせが可能なケースもあります。

次の章からは、
この3つをそれぞれ、もう少し具体的に見ていきます。

① リフォームで使える補助金・助成金制度（もらえるお金）

リフォームやリノベーションで使える制度の中でも、
いちばん分かりやすく、インパクトが大きいのが
補助金・助成金です。

理由はシンプルで、
条件を満たせば実際にお金が「もらえる」から。

ただしその分、

・ルールが細かい
・タイミングを間違えると使えない

という壁もあります。

まずは全体像から整理していきましょう。

国の補助金制度（省エネ・耐震・バリアフリーなど）

国が実施している補助金は、
リフォーム分野では、おおむね次の目的に分かれます。

・省エネ・断熱改修
　（窓の断熱、断熱材の追加、高効率設備の導入など）

・耐震改修
　（耐震診断、耐震補強工事）

・バリアフリー改修
　（段差解消、手すり設置、トイレ・浴室の改修など）

これらは、
住宅の性能を底上げすることを目的とした制度です。

特に最近は、
省エネ・断熱系の補助金が中心になっており、
窓の改修や断熱リフォームは
対象になりやすい傾向があります。

一方で、

・対象工事が細かく決まっている
・補助額や上限が年度ごとに変わる

といった特徴もあるため、
「去年使えたから今年も同じ」とは限りません。

補助金は、その年その年で確認する制度だと考えておくと安心です。

都道府県・市町村の補助金（埼玉県の例）

国の補助金とは別に、
都道府県や市町村が独自に行っている補助制度もあります。

こちらは、

・耐震化
・バリアフリー化
・省エネ化
・高齢者・子育て世帯向け

など、
地域の課題に合わせた内容になっているのが特徴です。

たとえば埼玉県内でも、
市町村ごとに

・対象工事
・補助金額
・申請条件

がまったく異なります。

「同じ県内なのに、
隣の市では使えて、こちらでは使えない」
ということも珍しくありません。

また、自治体の補助金は、

・予算に限りがある
・受付期間が短い

ケースも多く、
早めの情報収集がとにかく重要です。

補助金を使うときの基本ルール（工事前申請が原則）

補助金・助成金を考えるうえで、
絶対に押さえておきたいルールがあります。

それが、
**「原則として、工事前の申請が必要」**という点です。

先に工事を始めてしまうと、
どんなに条件を満たしていても
補助金の対象外になるケースが少なくありません。

また、

・対象となる工事内容
・使用できる材料・設備
・業者の要件

なども制度ごとに細かく決められています。

補助金は、
計画段階から組み込んで初めて使える制度。
後から思い出して使えるものではない、
という点は強く意識しておきたいところです。

② リフォームで使える減税・税優遇制度（戻ってくるお金）

補助金が「もらえるお金」だとしたら、
減税・税優遇はあとから効いてくるお金です。

工事が終わったあと、
税金が軽くなったり、戻ってきたりする。
目立ちにくいですが、
条件を満たせば確実に家計を助けてくれる制度です。

代表的な減税の種類（所得税・固定資産税など）

リフォームに関係する主な税優遇には、
次のようなものがあります。

・所得税の控除
　一定のリフォーム工事を行うことで、
　年末調整や確定申告で所得税が控除される制度

・固定資産税の減額
　耐震・バリアフリー・省エネなどの改修を行うと、
　翌年度の固定資産税が一定期間軽減される制度

・贈与税の非課税措置
　親や祖父母から資金援助を受けてリフォームする場合、
　一定額まで贈与税がかからない制度

補助金と違い、
申告しなければ適用されない点は要注意です。

減税は「工事内容」で対象が決まる

減税・税優遇制度で特に重要なのは、
どんな工事をしたかです。

対象になりやすいのは、

・耐震改修
・バリアフリー改修
・省エネ改修
・長期優良住宅化リフォーム

など。

一方で、
内装の模様替えや設備交換だけでは
対象にならないケースも多いのが実情です。

「リフォーム＝すべて減税対象」
ではない点は、
必ず押さえておきたいところです。

補助金との大きな違い

ここで、補助金との違いを整理しておきましょう。

補助金
→ 事前申請が原則、予算に左右される

減税
→ 工事後の申告が基本、条件を満たせば安定

減税は派手さはありませんが、
制度としての安定感が特徴です。

また、
補助金と併用できるケースも多いため、
工事内容によっては
「補助金＋減税」という組み合わせも可能になります。

減税を受けるための注意点

減税制度を使う際に、
特に気をつけたいポイントは次の3つです。

・工事内容が要件を満たしているか
・必要書類（工事証明書など）を用意できるか
・確定申告が必要になる場合があること

「制度はあったのに、申告していなかった」
──それだけで流れてしまう例も少なくありません。

減税は、
知っているかより、手続きしたかどうかで結果が決まります。

③ リフォームで使えるローン・融資制度（金利が下がる・借りやすくなる）

補助金や減税は、
「条件を満たせば使えるかどうか」がポイントでした。

一方、ローン優遇は、
ほとんどの人が関係してくる制度です。

リフォームやリノベーションでは、
自己資金だけでまかなえるケースは少なく、
多くの場合、ローンを利用することになります。

そのとき、
どのローンを選ぶかで、総支払額は大きく変わります。

フラット35リノベとは

代表的な制度のひとつが、
フラット35リノベです。

中古住宅の購入とあわせて
一定のリフォーム・リノベーションを行う場合に、
フラット35の金利が一定期間引き下げられる制度です。

ポイントは、

・中古住宅＋リフォームが前提
・一定の性能向上（省エネ・耐震など）が必要
・金利優遇は期間限定だが効果は大きい

という点。

「中古を買って、きちんと直して住みたい」
という人にとっては、
選択肢に入れておきたい制度です。

省エネ・グリーン系のリフォームローン

省エネや環境配慮型リフォーム向けに、
金利を優遇したローン商品が用意されている場合もあります。

・断熱改修
・高効率設備の導入
・省エネ設備

補助金や減税と組み合わせることで、
初期費用と月々の負担、
両方を軽くする設計が可能になります。

住宅ローンとリフォームローンの違い

よくある質問なので、整理しておきましょう。

住宅ローン
・金利は低め
・借入期間は長い
・審査はやや厳しめ

リフォームローン
・金利はやや高め
・借入期間は短め
・審査は比較的柔軟

「どちらが得か」は一概には言えません。
工事規模や年齢、返済計画によって
適した選択肢は変わります。

ローンは「金利」だけで決めない

ローンを考えるとき、
どうしても金利に目が行きがちです。

しかし実際には、

・借入期間
・手数料
・繰上返済条件

まで含めて、
総合的に判断することが重要です。

ローンもまた、
計画段階から組み込んで考える制度だと言えます。

まとめ｜リフォームのお金は「組み合わせ」で差が出る

リフォームやリノベーションに使えるお金の制度は、
一見すると複雑に感じるかもしれません。

しかし整理すると、
次の3つに分けて考えられます。

・補助金・助成金
　条件を満たせば「もらえるお金」

・減税・税優遇
　工事後に効いてくる「あとからのお金」

・ローン優遇
　長期的な負担を軽くする仕組み

大切なのは、
これらをどれか一つで考えないことです。

工事内容や状況によっては、
補助金を使いながら、
減税も受け、
ローン条件も整える──
そんな組み合わせが可能なケースもあります。

一方で、
申請のタイミングや条件を間違えると、
「本来使えたはずの制度が使えない」
ということも珍しくありません。

リフォームのお金の話は、
工事が始まってから考えるものではなく、
計画段階から整理しておくものです。

この記事が、
「自分は何が使えるのか」
「何を事前に確認すべきか」
その全体像をつかむ手助けになれば幸いです。